Споживчий кредит: коли варто брати та як правильно користуватися?

Споживчий кредит: коли варто брати та як правильно користуватися?

Споживчий кредит: коли варто брати та як правильно користуватися? ФОТО: Pexels

Як правильно оформлювати споживчий кредит та за яких умов варто його брати? Чому обов’язково потрібна довідка про погашення? Про ці та інші кредитні нюанси Суспільному розповіла Олександра Сакун, доктор економічних наук, доцент, доцент кафедри бухгалтерського обліку, оподаткування та аудиту Національного університету "Чернігівська політехніка".

Кредит - це тимчасове користування грошима із зобов’язанням обов’язкового повернення суми заборгованості та відсотків (плати за користування кредитом) в зазначений строк.

Кредит обов’язково має:

- цільовий характер (ви повинні вказати, на що саме ви позичаєте гроші);

- обов’язкове повернення (ви повинні повернути гроші)

- платність (платою виступають відсотки, що нараховуються на суму кредиту);

- забезпеченість (ваш постійний дохід або майно в залежності від суми та виду кредиту).

Видів кредитів існує багато: споживчий, комерційний, іпотечний, лізинговий, факторинговий і так далі.

На сьогодні послуги кредитування надають комерційні банки та небанківські кредитні установи (фінансові компанії, кредитні спілки, ломбарди). Це слід враховувати, коли обираєте кредитора і підписуєте кредитну угоду, оскільки між банками та фінансовими установами небанківського типу є відмінності у нормативно-правовому регулюванні. Тому у разі виникнення суперечок або спірних питань це гратиме значну роль.

Найбільш розповсюдженим є банківський споживчий кредит. Він передбачає надання грошей банком фізичним особам на споживчі цілі. Зазвичай це купівля побутової техніки, телефонів, різноманітних гаджетів, а також будівельних матеріалів, меблів тощо. Або це може бути готівковий кредит, коли ви безпосередньо отримуєте гроші, а в документах зазначається «на споживчі цілі».

В цих двох ситуаціях принциповою буде різниця у відсотках за користування кредитом. Якщо ви робите покупку в магазині і оформлюєте оплату в кредит на місці, так звана оплата частинами, то там ставки будуть в розмірі 0,001-0,01% на рік.

Якщо ж Ви берете кредит в банку готівкою на споживчі цілі, то річна ставка становитиме від 36% річних.

Процедура оформлення кредиту складається з декількох етапів:

1. Оформлення заявки на отримання кредиту

2. Схвалення банком вашої заявки

3. Підписання кредитної угоди

4. Отримання грошей або здійснення покупки

Для оформлення заявки Вам знадобляться паспорт та ідентифікаційний номер платника податків. Після відповідей на запитання анкети з приводу вашого місця роботи, розміру доходу, наявності майна, сімейного стану та особистих паспортних даних, банк в автоматичному режимі видасть рішення (найчастіше позитивне) щодо вашої заявки.

Після цього Вам запропонують підписати договір. І тут ви маєте бути дуже уважними. Читайте весь текст, скільки б часу це у вас не зайняло, перепитуйте і уточнюйте все, що вам здається не зрозумілим. Особливу увагу зверніть на розмір і суму відсотків. Розмір відсотків по кредиту вказується на рік. Окремо зазначається графік платежів, де окремо вказується щомісячна сума плати за сам кредит, окремо сума по відсотках. В угоді також можуть бути зазначені такі пункти, як комісія за обслуговування кредиту, разова комісійна винагорода банку, комісія за управління кредитним боргом тощо.

Також в договорі зазначаються штрафні санкції. Уважно проаналізуйте, чи все вам зрозуміло. Попросіть працівника банку показати і прорахувати, як саме розрахований щомісячний платіж по вашому кредиту або загальна сума відсотків. Тільки якщо впевнились, що все зрозуміло, можете підписувати.

Інтернет-магазини побутової техніки також пропонують своїм клієнтам аналогічні послуги. Ви так само зможете обрати банк та період, на який можете оформити розстрочку. Проте в цьому випадку вам все ж доведеться відвідати банківське відділення.

Послідовність процедури така: обираєте товар, обираєте умови та банк для кредитування, оформлюєте замовлення, на електронну адресу отримуєте рахунки на оплату товару та документи для пред’явлення в банк. Далі звертаєтесь у відділення, оформлюєте заявку, узгоджуєте всі умови, отримуєте кредитний договір та документи від банку про оплату вашого замовлення. З цими документами забираєте вашу покупку.

Після цього оплачуєте кредит згідно з графіком Також зауважте, що після оплати останнього платежу, вам слід звернутися до банку для підтвердження повного погашення кредиту та замовити довідку про закриття кредиту. Більшість банків надає таку довідку безкоштовно, проте якщо навіть і ні, то не пожалкуйте грошей і часу та обов’язково зробіть це. Така довідка є офіційним підтвердженням, що банк не має до вас жодних претензій, а у вас відсутня будь-яка заборгованість. Такий документ має містити ваші дані, номер кредитної угоди, суму кредиту, формулювання про те, що кредит виплачений в повному обсязі і банк не має до вас претензій, печатку та підпис відповідального працівника банку.

В чому зручність споживчого кредитування такого типу?

Це відтермінування великих витрат. І справа не в тому, що у вас немає великої суми, наприклад, щоб придбати новий телевізор або холодильник, а в тому, що вам доведеться вилучити її зараз зі свого гаманця, в той час, як розстрочка надає можливість сплачувати щомісяця невелику суму, яка ще й з плином часу стане для вас ще менш помітною, оскільки інфляція поступово знецінює гроші. Але, знову ж таки, за умови, що відсотки та умови кредитування відповідають вашим очікуванням.

І на останок: брати кредит чи не брати?

Користуватися такою послугою, як споживче кредитування, можна і навіть зручно, проте за таких умов:

  • ваш дохід дозволяє спокійно сплачувати щомісячний платіж без запізнення по строкам і є не дуже вагомим для вашого щомісячного бюджету;
  • ви маєте стабільний прогнозований дохід;
  • ви чітко розумієте умови, строки і суми кредитної угоди;
  • ви впевнені, що кредит – це ідеальний варіант в даній ситуації.

Слід також пам’ятати, що витрачаєте ви кошти банку, а повертаєте свої.

Читайте також:

Фінансова грамотність для дітей: книги та мультфільми

Як зекономити: поради економіста

Кешбек від податкової: як повернути частину грошей за навчання

Як спланувати сімейний бюджет на рік: поради економіста

Ігри, які навчають дитину рахувати гроші

Витрати та заощадження: як навчити підлітка правильно розпоряджатися грошима

Категорії
ПолітикаЕкономікаКультураСвітСпортВідеоПодіїТоп дняПриродаРегіониСтильДітиНаукаТехнологіїУрбаністикаЇжаДомашні твариниЛюди