Європейські банки та платіжні компанії запустили цифровий гаманець Wero, щоб зменшити залежність від американських платіжних систем Visa і Mastercard. Паралельно інституції Європейського Союзу працюють над створенням цифрового євро — нової валюти, яку можна буде використовувати для щоденних платежів.
Про це пише Česká televize.
Wero — це перший цифровий гаманець для переказів між людьми (P2P), "створений у Європі". Він використовує миттєві банківські перекази, які усувають посередників на кшталт Visa або Mastercard, зберігає дані в Європі і потенційно може зменшити комісії за платіжні транзакції.
На практиці Wero дозволяє користувачам надсилати гроші за номером телефону або електронною поштою, і все це відбувається всередині банківського застосунку або цифрового гаманця.
Wero почав працювати у Німеччині у 2024 році, а згодом розширився на Бельгію та Францію. Люксембург і Нідерланди мають приєднатися до системи у 2026 році. У березні 2026 року ним користувалися понад 50 мільйонів людей, повідомили представники компанії.
Проєкт підтримує European Payments Initiative (EPI), яка об’єднує шістнадцять європейських приватних банків і платіжних компаній. У межах EPI планують, що до 2027 року Wero стане повноцінною альтернативою американським платіжним системам.
"Мета Wero — доповнити європейську платіжну архітектуру масштабованою європейською альтернативою", — заявляє директор зі стратегії EPI Людовік Франческоні. У лютому 2026 року компанія та члени альянсу EuroPA підписали меморандум про спільну мету забезпечити безперебійні транскордонні платежі по всій Європі до 2027 року. "Тепер рішення переходять до етапу практичної реалізації проєкту", — додає Карла Портьє з Wero.
Збереження суверенітету
Інституції ЄС поки що офіційно не підтримали Wero, але Європейська комісія та Європейський парламент привітали його створення. Це єдина загальноєвропейська спроба приватного сектору зміцнити платіжний суверенітет Європи.
Більшість карткових платежів у Європі здійснюються через платіжні системи американських компаній Visa або Mastercard. У 2023 році ці корпорації обробили в Європейському Союзі платежі приблизно на 4,7 трильйона доларів. У 13 із 21 державах єврозони транзакції досі відбуваються виключно через міжнародні карткові системи. Американські карткові бренди обробляють 61 відсоток усіх карткових операцій у єврозоні.
Крім того, щоразу, коли мешканець ЄС користується кредитною карткою або платить онлайн, дані — що, де, коли і на яку суму він купив — передаються за межі європейської юрисдикції. "Для нас важливо зберігати контроль над цифровими платежами", — каже президентка Європейського центрального банку Крістін Лагард. "Незалежно від того, використовуєте ви картку чи телефон, транзакція зазвичай проходить через Visa, Mastercard, PayPal або Alipay. Звідки походять усі ці компанії? Або зі США, або з Китаю", — каже вона.
Європейський центральний банк попереджає, що залежність від іноземних платіжних систем робить Європу вразливою до політичного тиску або раптових збоїв. "Якщо ми втратимо контроль над нашими грошима, ми втратимо контроль над нашою економічною долею. І відмовимося від ключового атрибута суверенітету", — заявляють в ЄЦБ.
Після повномасштабного нападу Москви на Україну у 2022 році Visa та Mastercard відключили Росію і майже миттєво заблокували її доступ до глобальної платіжної системи.
Останнім часом відносини між США та Європою знову ускладнилися через прагнення президента США Дональда Трампа включити Гренландію до сфери впливу Сполучених Штатів, хоча вона є автономною територією Королівства Данія. До цього напруження було пов’язане зі спробами Трампа запровадити імпортні мита проти ЄС, але ці рішення були скасовані Верховним судом США. Після цього Трамп оголосив про інші глобальні тарифи.
На ці події звертають увагу і окремі країни. Наприклад, центральний банк Швеції Sveriges Riksbank заявляє, що "поточна міжнародна ситуація і високий рівень цифровізації у Швеції можуть створити загрозу для платіжної системи". Тому Riksbank радить громадянам зберігати вдома щонайменше 1000 шведських крон (приблизно 93 євро) готівкою для покриття базових витрат.
Можливе відключення або блокування американських платіжних компаній могло б бути частково нейтралізоване завдяки Wero.
Перспективний проєкт
Це перспективний проєкт, але його успіх не гарантований, каже Euronews старша наукова співробітниця Центру європейських політичних досліджень та Інституту Елькано Джудіт Арналь.
"Щоб конкурувати з Visa та Mastercard, він має відповідати ключовим умовам. Він повинен бути економічно вигідним для торговців, зручним для споживачів, захищеним від шахрайства і пропонувати належні механізми вирішення спорів", — зазначає Арналь. Ритейлери кажуть, що комісії за карткові платежі останніми роками різко зросли. Перекази P2P можуть підвищити конкуренцію і допомогти бізнесу та споживачам економити гроші.
Експертка також застерігає від антиамериканської риторики. "Замість того щоб усувати Visa або Mastercard, ЄС повинен створювати власні альтернативи поряд із американськими системами", — додає вона.
Цифрове євро
Ще однією ініціативою для зміцнення платіжного суверенітету Європи є цифрове євро. Його концепція передбачає створення цифрової валюти для щоденних електронних платежів. На відміну від криптовалют, які працюють у децентралізованих блокчейн-мережах, цифрове євро буде керуватися Європейським центральним банком, нагадує Euronews.
Згідно з ідеями європейських банкірів, цифрове євро не буде коливатися, як біткоїн, не проходитиме через США, як платежі дебетовими картками, і на відміну від стейблкоїнів матиме статус законного платіжного засобу.
EPI зацікавлена у пошуку способу інтегрувати цифрове євро у гаманець Wero, каже Франческоні. "Підхід державно-приватного партнерства безумовно є правильним шляхом для відновлення суверенітету і перетворення цієї амбіції на реальність", — додає він.
"Європа буде найсильнішою, якщо державні та приватні ініціативи будуть взаємно підсилювати одна одну, а не працювати паралельно або дублюватися", — каже Франческоні.
У 2026 році Євросистема — Європейський центральний банк і національні центральні банки країн, які прийняли євро — запропонує європейським постачальникам платіжних послуг участь у 12-місячному пілотному проєкті цифрового євро.
Законодавчі перепони
Однак впровадження цифрового євро пов’язане з тривалим законодавчим процесом. Перша згадка про цей проєкт з’явилася у 2020 році, а в червні 2023 року Європейська комісія представила законодавчу пропозицію щодо його впровадження. Проте майже через три роки Європейський парламент досі не ухвалив переговорну позицію.
Комітет з економічних та монетарних питань неодноразово блокував ключові поправки, зокрема щодо повноцінної роботи системи онлайн і офлайн. Якщо комітет і надалі залишатиметься заблокованим, депутати Європарламенту розглядають можливість обійти його і перейти безпосередньо до голосування у травні.
Переговори у форматі тріалогу між Європейським парламентом, Комісією та Європейською радою не можуть відбутися без позиції Європарламенту. Без цього законодавство не зможе набрати чинності, а ЄЦБ не зможе випустити нову валюту.
Попри законодавчі затримки, поштовх до запровадження цифрового євро має і позитивний ефект, адже саме він стимулював приватний сектор діяти самостійно, що зрештою призвело до створення Wero.
"Я не впевнена, що банківський сектор так швидко перейшов би до цих угод про співпрацю, якби цифрове євро не стояло на порядку денному", — каже Арналь. "Політичний імпульс навколо цифрового євро також змусив банківський сектор діяти більш рішуче у питаннях, які раніше було технічно складніше реалізувати", — додає вона.
