Як правильно працювати з депозитами. Пояснює Фонд гарантування вкладів

Як правильно працювати з депозитами. Пояснює Фонд гарантування вкладів

Ексклюзивно
Як правильно працювати з депозитами. Пояснює Фонд гарантування вкладів УНІАН

Як відрізнити депозити від фінансової піраміди, обрати банк для вкладу та скільки грошей може повернути Фонд гарантування вкладів в ефірі Українського радіо розповіла очільниця відділу фінансової просвіти Управління з питань інформаційної політики фонду Олеся Шніцер.

Де закінчується депозит і починається піраміда

Варто вже починати підозрювати, що щось не так, коли пропонують відсотки, які значно вищі за середньоринкові. Зараз у нас практично не залишилося двозначних відсоткових ставок у межах 10-11%. Якщо вам пропонують 20-40%, то варто насторожитися і поцікавитися за рахунок чого фінансова установа збирається забезпечувати вам такий дохід. Друга і особлива ознака фінансової піраміди полягає якраз у тому, що, як правило, ви отримуєте дохід за рахунок залучення нових членів. До того ж, у банк або в кредитну спілку ви приносите депозитДепозит є одним з найдавніших, найпоширеніших та найдоступніших фінансових інструментів. Це кошти, які розміщені у банку або в кредитній спілці на певний термін і під певні відсотки. Найбільша категорія — це депозити на вимогу, якими ви можете скористатися у будь-який момент, або строкові депозити, які укладаються на певний термін, фінансова установа видала його в кредит, отримала кредит назад та отримала відсотки за повернення кредиту, а вам виплатила кошти за користування депозитом. Ця схема працює так. А у фінансових пірамідах, як правило, є тільки одна якась фінансова послуга. Тобто весь час ви ніби отримуєте, але незрозуміло, хто ці гроші заробляє.

Як правильно читати депозитний договір

Окрім суми відсотків, які ви повинні дивитися ще на початку вибору банку, починати депозитний договір треба із того, що варто зрозуміти, хто є сторонами депозитного договору. Класично сторонами депозитного договору повинні бути вкладник і банк. Тобто ви маєте бути зазначені саме як вкладник. Якщо ви зазначені як сторона один, інвестор, клієнт фінансової установи тощо, швидше за все ви маєте справу не з депозитним договором. На це треба звертати увагу, тому що банки мають право виконувати функції і посередників, і цілком можливий варіант, коли у приміщенні банку ви заключаєте угоду не з банком. У договорі ви також маєте дивитися, чи у вас є автопролонгація. Якщо є можливість її відключити чи самостійно в додатку, чи вам треба попросити, щоб її відключили, то вам треба зрозуміти, чи ви хочете, щоб ваш депозит потім лонгувався скільки завгодно, чи ви хочете до нього мати доступ у якийсь визначені вами термін, якщо ви власне на цей термін укладаєте депозит.

Обов'язково ви маєте ознайомитися із довідкою про гарантування вкладів. По-перше, спочатку в банку ви маєте ознайомитися з інформацією про гарантування. Це свідоцтво учасника фонду, де є розміщена сума, яка гарантується на той день, коли ви укладаєте договір, і це реквізити гарячої лінії Фонду гарантування, де ви можете звернутися за інформацією. Довідку банк надає до підписання обов'язково. У довідці ви побачите, яка назва банку, і тоді ви точно будете впевнені, що маєте справу саме з банком, яка сума гарантується, а також актуальний перелік вкладів, які не гарантуються незалежно від суми.

На вимогу банк має дати вам проєкт вашого депозитного договору, щоб ви його могли спокійно почитати дома, щоб поставити питання. Подивіться тарифи за банківське обслуговування, тому що може бути варіант коли у вас комісія за обслуговування банківського рахунку буде перевищувати відсотки, які можна отримувати від розміщення депозиту. Попросіть також розрахунок доходів витрат для того, щоб ви розуміли, який дохід ви отримаєте в результаті. При цьому ви повинні пам’ятати, що доходи на депозит оподатковуються.

Зверніть увагу чи є можливість поповнення і в якій сумі, якщо ви збираєтеся депозит поповнювати. Найчастіше буває, що сума щомісячного поповнення обмежена розміром початкового внеску. Крім того, зараз дуже часто трапляється, коли ви депозит можете поповнювати не протягом всієї дії депозитного договору, а якоїсь частини, наприклад, протягом половини терміну.

Як обрати банк

Треба зрозуміти для чого вам депозит.

Якщо ви збираєте на відпустку десь за кордоном, то ви повинні знати, чи ви хочете відкривати депозит у гривні, чи ви хочете відкривати депозит у іноземній валюті. Якщо ви хочете відкривати депозит у іноземній валюті, то як ви збираєтеся поповнювати депозит валютою: купувати в банках і приносити в касу готівкою чи ви хочете мати можливість купувати валюту прямо в онлайн-банкінгу. Ще один параметр полягає у тому, чи є у банку власне зручний онлайн-банкінг.

Для того, щоб ви не думали, як проаналізувати фінансову звітність банків, Національний банк час від часу публікує рейтинги банків із найбільшою стресостійкістю, з найбільшою надійністю, з найбільшою платоспроможністю тощо.

Що варто знати про гарантовану суму

Якщо ви хочете, щоб ваші кошти гарантувалися, то вам треба знати, який розмір гарантованої суми той момент, коли відкривається депозит. Зараз гарантована сума становить 200 тисяч на одного вкладника в одному банку. Вкладником у понятті закону про систему гарантування є людина в якої є не тільки депозити, а й поточні рахунки.

Тобто якщо у вас є картковий рахунок, на якому сто тисяч, і ви хочете розмістити на депозит 150 тисяч, то гарантуватися у вас будуть 200 тисяч сумарно по цих двох рахунках. Тобто не тільки депозити, а й поточні рахунки теж.

Якщо у вас депозит в іноземній валюті і банк визнано неплатоспроможним, то кошти будуть повертатися у гривні по курсу НБУ на день початку процедури виведення фондом банку з ринку. Якщо у вас депозит в іноземній валюті, то у вас існує вплив курсу. Тому у вас виплачується гарантована сума відшкодування у гривні у розмірі 200 тисяч, а на різницю вам необхідно написати заяву про визнання кредиторських вимог.

Це письмова заява, з якою ви звертаєтеся до фонду одразу, як є оголошення про початок ліквідації банку, тому що ви можете звернутися з цією заявою тільки впродовж 30 днів. Всі вимоги, які будуть подані пізніше цього терміну, будуть вважатися погашеними. Ця сума буде повертатися потім внаслідок продажу майна банків. Вкладники, у яких сума вкладу перевищує 200 тисяч, погашаються у четверту чергу, а вкладники, вклади яких не гарантуються взагалі, погашаються у сьому чергу. І перехід до кожної наступної черги відбувається тільки після погашення вимог всієї попередньої.

Категорії
ПолітикаЕкономікаКультураСвітСпортВідеоПодіїТоп дняПриродаРегіониСтильДітиНаукаТехнологіїУрбаністикаЇжаДомашні твариниЛюди